论抵消权

无论你是在金融机构工作,开发房地产无论是投资房地产还是做经纪人,都有一条共同的线将房地产世界的各个方面联系在一起。你很有可能拥有一种或多种金融产品,如信用卡、借记卡、存款账户、汽车贷款、商业房地产贷款和/或支票账户。万博manbex手机登录万博app手机版官网有时,同一家银行、信用社或发行人持有一种或多种此类产品。万博app手机版官网

因为它与万博manbex手机登录具体来说,作为交易的一部分,贷款人要求借款人开立一个支票账户是很常见的。正因为如此,重要的是借款人要意识到一个被称为“抵消权”的典型零售银行存款账户协议中很少被理解、很少被执行、但可能具有破坏性的条款。

补偿权的定义

你可能会想,银行账户和我的房地产贷款有什么关系?这是一个公平的想法,但当你在同一家银行有贷款和支票/储蓄账户时,了解抵消权如何起作用是很重要的,特别是当贷款还款陷入拖欠状态时。

在不合法的情况下,抵消权赋予银行合法的权利,可以从你的支票账户、储蓄账户或任何其他账户中提取资金,而无需任何事先通知,以偿还拖欠的贷款、未偿还的债务或其他费用。“补偿权”的条款是在签订存款账户协议时商定的,它们通常被埋没在微小的字体和令人困惑的语言中。为了说明这一点,请考虑国家银行存款协议中的实际法律语言:

除非您另有书面同意,否则任何贷款、费用、服务或分析费用;透支或其他义务;或贵方现在或将来欠我方的其他债务,在法律允许的范围内,可全部或部分记入“帐户”、以贵方名义开立的任何其他帐户、或共同所有人及某些个人的帐户。

贵方授予我方该账户余额及以贵方名义开立的任何其他账户的担保权益,以支付所有贷款、费用、服务或分析费用;透支或其他义务;或贵方现在或以后欠我方的其他债务。此外,我们可以锻炼身体正确的的设置不需事先通知贵方,也不考虑我方可能对贵方或任何其他方享有的任何其他权利。这样的扣除应在导致……的事件发生后立即生效出发权利,即使我们可能进入出发在我们的账簿上。

我们的安全利益和出发权应优先于任何逆权索赔、所有权变更、质押、扣押、装饰、征收、法院命令或其他任何形式的法律程序。如果这些事件发生,我们可以采取法律允许或要求的任何行动”。

花点时间让自己沉浸其中。通过签署存款协议,账户持有人同意允许银行以他们的名义从任何个人账户中提取资金,或从共同所有者和其他个人的共同账户中随意提取资金。诚然,这一规定很少得到执行,但一旦得到执行,就可能导致企业或房地产项目破产。

补偿权的含义-一个警示故事

在一个典型的商业银行,销售人员(通常被称为关系经理)倾向于贷款,但通常也负责实现存款目标。为了实现这些目标,他们将利用贷款批准,要求借款人在银行开立一个或多个支票账户。这些账户可以是企业的运营账户,也可以是个人的支票账户,或者两者兼有。在任何一种情况下,客户关系经理都会推动借款人尽可能多地带来存款,作为贷款批准的一个条件。在绝大多数情况下,这种策略是完全可行的,但下面的警示故事概述了这种方法的风险。

在2006 - 2008年的市场低迷时期,我在一家银行担任商业房地产承销商,我们有一个客户,他是一个颇受好评的定制住宅建筑商。万博manbex手机登录随着房地产市场的下滑,他们支付贷款越来越困难,因为他们的房子卖不出去。经过一段时间的拖欠,多次失败的努力,重组贷款,许多错过支付,银行取消了对财产/贷款未偿还的信贷额度。在这场走向止赎的游行中,银行官员行使了他们的“抵消权”(Right of Offset),在几乎没有提前通知的情况下,从借款人的个人支票账户中提取了六位数的金额。他们用所得款项偿还了信用额度上的拖欠款项。

仅仅说借款人感到震惊和不安是远远不够的。他们把这笔钱作为“雨天基金”,而这笔钱的突然消失给他们的个人财务、信用评分和支持房屋建设业务的能力带来了重大压力。更糟糕的是,他们不得不在“补偿权”这一问题上苦学一课,因为他们以前从未听说过。

如何保护自己

首先假设在贷款或存款交易中,不可能协商出让抵消权。这是一项基本原则,欧洲央行可能不会改变这一原则。同时假设不开户也不太可能。作为关闭贷款的一部分,许多银行都要求这样做。

因此,商万博manbex手机登录业房地产借款人只有两种选择来保护自己,免受银行突然撤资的影响。第一个很简单,按时还款。只要这种情况发生,抵消权的存在就不是问题。如果你的进度落后了,就透明而现实地向贷方说明你的计划,让它回到正轨。

另一种选择是始终意识到抵消权的存在并相应地管理现金。在贷款条款允许的范围内,在两家不同的银行分别进行个人和业务检查是最好的做法。此外,在不同的银行开设信用卡账户和个人贷款也是有意义的。

结论和摘要

这篇文章并不是要灌输恐惧。相反,它旨在告诉读者,几乎所有银行都存在抵消权。需要明确的是,抵消权很少被执行,最仁慈的银行在行使它之前会提供某种程度的提前通知。然而,这是一个重要的概念,商业房地产借款人和投资者要意识到,他们是否会成为拖欠他万博manbex手机登录们的贷款支付。

免责声明这篇文章只是说明性的,不能作为法律建议。关于您的具体贷款和存款情况的问题,最好咨询您的银行。对于法律问题,最好咨询合格的律师,他们可以根据你的具体情况提供建议。

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